趁年輕開始理財！年輕「和牛」吃到飽，年老只能和牛「吃草」吃到飽？

編按：作者認為，有人提早財務自由，有人總是錢不夠用，關鍵差異在於，如何因應不同人生階段各自的財務難題——財務規劃該是動態的！不同人生階段，規劃重點大不同。

做任何財務決定前，先思考「未來想要的生活」，才好回推並優化達成每個目標的規劃，這才是平衡風險與需求的最佳做法。作者建議年輕人即早盤點收入，年輕時「和牛」吃到飽，年老只能和牛（吃草）吃到飽？

作者： 洪哲茗, 邱茂恒

培養富足一生的財務智慧

台大財金系陳彥行教授曾說過：「理財規劃，是一個不斷探索內心價值觀，並隨時間調整的過程。若能把有限的時間與金錢，花在最值得的人、事、物上，就能感到幸福，而幸福，是我們值得一生追尋的美好事物。」這就是所謂的「財務幸福」，也是本書最想傳達的理念。

我們的一生會隨著時間推移，在不同階段遇到不同財務挑戰，本書將探討如何因應各階段獨特的狀態和可能產生的問題，幫助讀者培養出屬於自己的理財智慧，擁有金錢與生活的掌控權，過著「沒有恐懼，永遠安心，實現夢想，完成希望」的富足人生。

「財務幸福」是一種主觀的心理狀態

在進入各階段的財務診斷之前，我們先來認識財務幸福。

財務自由是理財界的熱門關鍵字，相較起來，「財務幸福」的知名度就沒那麼高了。兩者聽起來相似，但卻有著微妙差異。

我們給「財務幸福」的定義是：對於自己目前的財務狀況感到滿意、安心，並且有能力實現自己所重視的生活目標，是一種個人的主觀感受，與客觀的財富多寡不一定成正比。

「財務自由」的定義則是：擁有足夠的財富，能夠在不依賴工作的情況下，維持一定的生活水準，一般是以被動收入是否高過生活支出來衡量，有較為客觀的標準。

★ 財務幸福：主觀的心理狀態，強調的是內心的滿足感和生活的掌控感。

★ 財務自由：客觀的財務狀態，強調的是財富的累積和選擇的自由。

財務幸福≠財務自由，但卻可以齊頭並進

「財務自由」並不等於「財務幸福」，反之亦然。舉例來說，當財富累積到一定程度，生活無虞，就達到「財務自由」的狀態；但如果每天只是吃飽睡、睡飽吃，生活沒有目標，那就還沒達到「財務幸福」的狀態。

再看另一個例子，正值累積資產的青壯族群，上有老下有小，顯然還沒達到「財務自由」的狀態；但是，若能夠擬定好生涯財務計畫，相信自己隨著長時間的累積，不僅可以達到財務自由的狀態，也能過上想要的生活，那就是「財務幸福」了。

顯然，兩者都是我們希望達成的狀態，而且缺一不可。只有財務自由卻感受不到幸福感，就成了「窮得只剩下錢」的守財奴；而如果沒有財富的支持，財務幸福就可能淪為阿 Q 的精神勝利法了。

所幸兩者並非互斥，而是可以齊頭並進的。因此，理財規劃的過程中，我們不僅要注重財富累積的速度，更要不斷思考「未來想過什麼樣的生活」。

如果不知道一生要多少錢才足夠，很容易不小心把金錢當成目標，但金錢其實只是我們換到想要東西的媒介而已。一旦錯將手段當作目的，可能反而失去得到幸福的機會。

金錢，是為了幫助自己獲得更多選擇的自由

在本書中，我們探討了理財小白族、享受兩人生活的雙薪（甚至頂客）族、上有老下有小的三明治族，以及面臨退休轉變的屆退休族。一起來看看在各自階段有什麼理財重點。

1 理財新手／單身族：打好基礎，掌握未來

年輕時期是打好財務基礎的黃金時機，學會如何管理收入和支出，建立儲蓄習慣，並逐步開始投資，都是為了未來能擁有更大的自由和選擇權。這個階段的理財智慧在於培養負責任的財務習慣，並學會如何應對突發狀況。

2 雙薪族：雙重收入的機會與挑戰

雙薪甚至頂客族，通常有較高的收入和較少的家庭責任，這是一個積極投資和累積財富的好時機。但在這種狀態下，因為比較有機會追求高生活品質，高支出的狀況也容易伴隨而來。這時的理財智慧在於平衡即時享受與長期財務之間的關係，並確保雙方都能在未來生活中獲得保障。

3 三明治族：打造家庭責任與自我價值的橋樑

三明治族面臨著照顧雙方家庭，以及撫養子女的雙重壓力。這一階段的理財智慧在於，如何有效地管理支出，在家庭的責任、生活的品質、自我的追求中，找出一個適合的平衡點。把握住今天的幸福，又不失去對未來的盼望。

4 退休及屆退族：邁向退休的新生活

隨著子女長大離家，我們需要對退休生活做好準備。這個階段的理財智慧在於確保退休儲蓄的充足，並合理安排退休生活的支出，有效管理退休金且不被詐騙，確保能夠支撐未來數十年的生活需求。

這些階段無論是短暫或長久，都必須以謹慎的態度來面對，才能培養出屬於自己的理財智慧。而這種智慧不僅是一種技能、知識，更是一種生活態度、價值觀，將伴隨著我們的一生，影響我們的選擇和未來的方向。

以終為始，開啟致富循環

致富之道沒有終點，它是我們一生的旅途，每個階段都是一個新的起點，每次選擇都是在為未來鋪路。無論身處人生的哪個階段，我們由衷希望這本書，能成為人們在人生旅途中的指南，幫助大家在每個階段都做出明智的財務決策。

財富不僅僅是錢財的累積，更是生活的品質和自由的體現，願大家在人生的每個階段，都能擁有財務的自主權，享受富足而有意義的生活，達成「財務幸福」。

本文摘自幸福文化的《頂尖財務顧問的48堂財商素養課：收支X保險X投資，人生4階段富足全攻略》

作者：

洪哲茗／財務顧問˙作家

目前是定方股份有限公司的財務顧問，擁有國際特許財務分析師CFA證照，曾經擔任過銀行交易室主管。從理工科系轉攻商科，重視數據分析，已協助上百人進行財務規劃與諮詢。　　

邱茂恒（查爾獅）／財務顧問˙講師˙作家

我是定方股份有限公司的財務顧問，也是國際認證理財規劃師CFP，專長為個人與家庭的收支、保險、投資、財務諮詢與規劃，並擔任相關講座講師，致力於財商觀念的推廣。