جهّز وضعك المالي قبل شراء منزل

إن شراء منزل حلم للعديد من الأسر، ولكنك قد لا تعرف من أين تبدأ أو متى تكون مستعدًا لذلك. فيما يلي بعض الخطوات التي تساعدك على أن تصبح مالكًا لمنزل. يوجد شرح أكثر تفصيلًا باللغة الإنجليزية في دليل شراء منزل الخاص بنا.

تقرر جهات الإقراض ما إذا كانت لديك القدرة على سداد الأموال قبل أن تقدم لك قرضًا لشراء منزل. ويمكنها مراعاة عوامل منها دخلك، وأصولك، وحالتك الوظيفية، ومدخراتك، وكذلك أقساطك الشهرية فيما يتعلق بسداد ديونك. وكذلك
تدرس تقريرك الائتماني ودرجتك الائتمانية، لمعرفة ما إذا كنت قد سدّدت ديونك في وقتها المحدد.

إليك سبب أهمية الحساب البنكي لإدارة أموالك (باللغة الإنجليزية)

إليك سبب أهمية سجلك الائتماني وكيفية تحسينه (باللغة الإنجليزية)

يجب عليك معرفة المبلغ الذي تنفقه حاليًا كي تتمكن من تحديد المبلغ الذي يمكنك تحمل دفعه كل شهر مقابل شراء منزل جديد. وأنشئ قائمة توضح كل ما أنفقت عليه أموالك خلال الشهر. وقارن نفقاتك الشهرية براتبك الشهري. وكذلك يجب أن تقرر المبلغ الذي تريد تخصيصه كل شهر للادخار، ولحالات الطوارئ، ولتحقيق أهداف أخرى.

بعد مقارنة راتبك بنفقاتك، حدّد المبلغ الذي يمكنك تحمل إنفاقه على إجمالي أقساط منزلك. وقد تشمل التكاليف المستمرة التي يدفعها الأشخاص عند امتلاكهم لمنزل ما يلي:

أصل الدين ومدفوعات الفائدة على الرهن العقاري
التأمين على الرهون العقارية
الضرائب العقارية
تأمين أصحاب المنازل
التأمين التكميلي، مثل التأمين ضد الفيضانات
رسوم اتحاد ملاك البيوت (HOA)
صيانة وإصلاح المنزل
المرافق

قد تزيد بعض المصروفات، مثل الضرائب والتأمين، مع مرور الوقت.

يؤثر العربون على المبلغ الذي تدفعه وموعد دفعه.

يتطلب دفع عربون كبير قدرًا كبيرًا من النقود في البداية، وبالتالي تصبح الأقساط الشهرية أقل وتكاليف قرضك أقل بشكل عام. وبذلك لا تقترض الكثير من المال، وبالتالي سيتعين عليك سداد مبلغ أقل. وكذلك تدفع فائدة أقل لأنك تدفع فائدة على رصيد قرض أقل. وإذا كان العربون تبلغ قيمته 20% أو أكثر من سعر المنزل، فإنك عادةً لا تدفع مقابل التأمين على الرهون العقارية (باللغة الإنجليزية). ويساعدك ذلك على توفير المال، وخاصةً خلال السنوات الأولى من الرهن العقاري.

من ناحية أخرى، قد يؤدي دفع عربون كبير إلى تبقي أموال أقل لإنفاقها. فقد تحتاج إلى النقود في نهاية معاملة القرض، على سبيل المثال لدفع تكاليف إتمام عملية البيع. وقد تحتاج إلى دفع تكاليف الانتقال إلى المنزل الجديد، أو إجراء التحسينات أو الإصلاحات، أو عمليات الشراء الجديدة لجعل منزلك مريحًا.

تتوفر خيارات العربون المخفَّض

قد تساعدك العديد من البرامج على شراء منزل بعربون صغير أو بدون عربون. وقد تعني خيارات العربون المخفَّض تحمل تكاليف أعلى طوال عمر القرض. عند مقابلة جهات الإقراض، اطرح عليهم الأسئلة واطلب منهم الاطلاع على عروض قروض متعددة.

العربون ليس سوى جزء واحد مما تدفعه مقدمًا

عند توقيع الوثائق الخاصة بمنزلك الجديد، يتعين عليك دفع الرسوم والتكاليف الأخرى للحصول على قرضك العقاري. وتسمى هذه التكاليف بتكاليف إتمام عملية البيع. وعادةً ما تتراوح تكاليف إتمام عملية البيع بين 2% إلى 5% من سعر شراء المنزل (باستثناء العربون). ومع ذلك، فإن تكاليف إتمام عملية البيع تعتمد على سعر المنزل، والعربون المدفوع، وتكاليف جهة الإقراض، ونوع القرض، ونوع المنزل وموقعه.

احصل على المساعدة في شراء منزلك الأول

توفر العديد من الولايات والمنظمات المحلية برامج تساعد المشترين لأول مرة في دفع العربون أو تكاليف إتمام عملية البيع. وللعثور على البرامج القريبة منك:

ابحث عن مستشار إسكان في منطقتك (باللغة الإنجليزية)
اتّصل بالخط الساخن الخاص بمؤسسة ‎HOPE™ على الرقم ‎‎(888) 995-HOPE (4673) على مدار 24 ساعة في اليوم، 7 أيام في الأسبوع

يمكنك أيضًا أن تطلب من مستشار الإسكان أن يساعدك فيما يلي:

تحديد الوقت المناسب لك لشراء منزل أو كيف يمكنك تحسين ائتمانك (باللغة الإنجليزية) للحصول على عرض أفضل
إلقاء نظرة فاحصة على خيارات قرضك العقاري أو الخيارات الأخرى المتوفرة لك إذا تحسن سجلك الائتماني
مراجعة تقاريرك الائتمانية ودخلك ومعلوماتك المالية الإضافية وتوضيح كيفية قيام جهات الإقراض العقارية بتقييم طلبك

حدد المشكلات التي قد تعترض طريقك

التمييز غير قانوني

لا يمكن لجهات الإقراض رفض منحك الائتمان، أو فرض أقساط أو أسعار فائدة أعلى عليك، أو تقديم شروط غير مواتية لك، أو تثبيط عزيمتك عن التقدم بطلب للحصول على قرض، وذلك على أساس ما يلي:

العرق
اللون
الدين
الأصل القومي
النوع (بما يشمل التوجه الجنسي والهوية الجنسية)
الحالة الاجتماعية
العمر
تلقي الأموال من المساعدات العامة
ممارسة حقوقك بحسن نية بمقتضى قانون الحماية الائتمانية للمستهلك

إذا كنت تواجه مشكلات مع الرهن العقاري، فيمكنك تقديم شكوى عبر الإنترنت أو عن طريق الاتصال بالرقم
‎‎(855) 411-CFPB (2372).

"عقود سندات الملكية" قد تسبب لك المتاعب

عقد سند الملكية (يُطلق عليه أحيانًا "سند صك الملكية" أو "عقد تقسيط الأرض" أو "الشراء بالعقد") هو شراء منزل على أساس خطة تقسيط وليس من خلال قرض الرهن العقاري التقليدي. وبدلًا من الاستعانة بجهة إقراض عقارية منفصلة للحصول على قرض لدفع الثمن الكامل للعقار إلى البائع، فإنك توافق على دفع الثمن إلى البائع على أقساط شهرية. ويحتفظ البائع بسند الملكية إلى أن يتم تنفيذ العقد. ويمثل هذا السند الملكية القانونية للمنزل.

لكي تفهم حقوقك في عقد سند الملكية، فمن الجيد أن تتحدث إلى محامٍ. إليك نصائح للعثور على محامٍ في ولايتك.

وفقًا لعقد سند الملكية، يجب عليك التصرف باعتبارك مالك العقار أثناء مدة العقد، حتى وإن لم يكن سند الملكية ملكك بعد. وفي عقد سند الملكية العادي، تدفع الضرائب العقارية والتأمين والإصلاحات والصيانة.

في حالة الرهن العقاري التقليدي، إذا تأخرت في سداد أقساطك، فيتعين على جهة الإقراض عمومًا الانتظار قبل البدء في عملية نزع الملكية. أما في حالة عقد سند الملكية، يمكن للبائع في كثير من الأحيان أن يبدأ عملية الإخلاء على الفور. وقد يحدث الإخلاء بسرعة في الحالات التالية:

عدم سداد أحد الأقساط الشهرية
عدم إجراء "دفع البالون" بمبلغ كبير، إذا كان العقد يتطلب ذلك
عدم دفع أي تكاليف أخرى منصوص عليها في العقد، مثل الضرائب والصيانة

بالإضافة إلى ذلك، عادةً ما يحتفظ البائع بكل الأموال والأعمال التي أجريتها في المنزل.

حتى وإن قمت بسداد جميع الأقساط المطلوبة وفقًا للعقد، فقد تواجه متاعب. قد لا يكون لدى البائع سند ملكية واضح للمنزل. على سبيل المثال، قد يكون البائع مدينًا بأموال مقابل حق حجز أو رهن عقاري على العقار. أو أن البائع في بعض الأحيان يرفض ببساطة تسليم سند الملكية. وفي بعض الأحيان يأخذ البائع أموالك مقابل سداد الضرائب والتأمين ولكنه لا يدفعها فعليًا، لذا عندما تمتلك المنزل أخيرًا، فإنك تواجه فواتير كبيرة وغرامات ومشكلات أخرى.

إذا كنت تواجه مشكلات مع عقد سند الملكية، فيمكنك تقديم شكوى عبر الإنترنت أو عن طريق الاتصال بالرقم
‎‎(855) 411-CFPB (2372).