本文共3126字
作者：李紹鋒
人們退休前的生活支出，有很多其實不是花在自己身上。如子女教育經費、奉養父母的費用等。對比退休後我們大部分的花費都是花在自己身上，不用再為了別人的需求而賺錢或花錢，實際上的支出項目與金額會比現在少很多。
也就是說，如果您現在一個月的家庭月支出是10萬元，退休後的家庭月支出，大約也還是10萬元。
不過，實際上退休後的花費，很可能比現在還要再更低一些。
假設，您的退休月開銷是5萬元，一年就是60萬。如果65歲退休，平均餘命以85歲計，那麼，至少需要準備60×20=1200萬元的退休生活準備金。
粗估退休生活準備金=（平均餘命－退休年紀）×工作時的平均月家庭支出×12×(50%～70）
以上只是初步估算，個別家庭因為個別原因，可以自行針對需要準備的支出金額項目加權比重。有個具體的估算數字做為參考，比較方便之後財務規劃與投資理財的安排（為了討論方便，本書接下來後續章節的舉例也都採取一般論，再請讀者針對自己的狀況進行加權調整）。
此外，上述所估算的退休生活準備金，還可以再扣掉您能從公司退休後領到的退休金、勞保或國民年金的金額，最後剩下的部分，才是真正需要由您自己準備的退休生活準備金金額。
舉例來說，如果您是可以支領終身俸的退休軍、公、教，月退俸的金額超過了家庭月支出，那麼，基本上是可以不另行準備退休生活準備金（這或許也是軍、公、教鐵飯碗之所以迷人的地方）。
再舉個例子，如果您62歲退休後，能從公司領到200萬退休金，勞保每個月可以給您12000元的津貼，而每個月的家庭月開銷是5萬元。那麼，您需要自行準備的退休生活準備金就是(50000－12000)×12×20－2000000=7120000元。
如果您一年能夠存下50萬元，或者透過投資創造50萬元的收益，且能持續二十年，那麼退休後的花費就無需太過擔心。
之所以花如此多的心力，估算各種退休生活準備金數字，是想要跟大家說，退休生活準備金該如何設定因人而異。一定要根據自己的實際情況，進行估算。
此外，務必要先估算出一個具體的數字，就算是低估也無妨，日後可以再進行加權。總之，越能看清楚自己這輩子退休後真正需要的花費數字，越不會對退休該準備多少錢感到焦慮，也才能知道自己接下來該怎麼規劃與準備。
退休生活準備金的準備，還有幾件事情需要留意。
第一、如果有房貸，能夠在退休前繳清為佳。
有鑑於目前越來越多國人採用三十年期貸款，建議大家的起貸年齡加貸款年限不要超過65。也就是說，最晚35歲起貸，繳完貸款剛好退休。如果40歲才起貸，就要做好70歲才退休的心理準備，或是設法創造業外金流 協助自己提早還清款項，對退休生活財務狀況的規畫會比較好。
第二、退休初期，切莫過度消費。
剛退休的時候，有一些人很可能為了犒賞自己一輩子的辛勞，為自己和另外一半安排了一些犒賞行程，像是環遊世界，卻不小心花掉太多錢，影響日後的財務狀況。
當然不是說，不能犒賞自己。
工作了一輩子，子女也都長大離家，終於放鬆下來，如果體能和精力都不錯，當然會想要對自己好一點。不妨試著在規劃退休生活準備金時，額外開一個小計畫，跟主計畫分開，存一些打算用來犒賞自己的支出。也可以延緩退休年紀一到兩年，或改以強度較低的兼職、顧問、自雇工作型態繼續工作，將額外所得作為犒賞行程花費。
不過要記住，慶祝退休的犒賞行為是一時性的，結束後就要返回日常，不要從而拉高了消費等級，否則會讓原本的退休規畫爆掉。
退休後的生活，必要時得降低消費等級：選用同質性產品服務中價格較低廉的，並詳細記錄收支；與退休前的生活開支對比，盡可能降低生活中的固定成本支出。例如，手機費率可以換最低階的、衣服改買最便宜的品牌。
最好在退休前十年，就開始逐步設計退休生活型態。如果不再工作，原本工作的時間要拿來做什麼？千萬不要待在家裡當巨大垃圾，出去交朋友或上課，擔任志工或爬山，都比賴在家裡不動好。
財務狀況不錯的退休族，請認真思考聘請信得過的理財顧問，定期跟自己討論財務狀況與資產配置的問題。
第三、好好維持婚姻關係。
離婚會造成財務累積的折損，因為財產需與離婚的配偶均分、可能需要支付贍養費，而且離婚後的生活固定成本也許會上升。
總之，好好經營婚姻關係，不要走上離婚一途，對於退休財務規劃有百利而無一害。
第四、維持身體健康，盡可能縮短臥病在床與長照使用的時間。
人的一生，有過半的醫療支出發生在退休後的年歲。身體越健康者，越不用跑醫院；熟年期後的醫療開支越少，也可以降低讓人憂心的狀況。
有一些人並不是沒有做好退休財務規劃，只是沒想到，久病纏身，醫療支出超過原本預期，老本吞噬的情況遠超過當初所構想，錢花完了，人卻還在病榻上掙扎。
雖然台灣有全民健保，可以攤提不少醫療支出，不過，最好還是趁年輕購入適量的商業保險，特別是醫療險與人壽險，不要讓自己的身體狀況導致退休生活準備金超支，甚至成為家人的經濟負擔。
購買保險，也屬於退休財務規劃的一環。不過，本書並不打算花時間討論商業保險該如何購買，僅簡單說明比較適合的購買方法：「貨比三家不吃虧。」可以透過網路保險資料庫做比價，並找已經在保險產業工作多年的資深業務擔任自己的保險經紀人。保險買得好，病痛方面的開支，可以省掉很多不必要的煩惱。
第五、不宜過早過戶財產給子女，並事先規劃個人遺囑。
子孫不成材，是熟年期財務意外風險的重大原因之一。請不要幻想自己的子女一定能順利處理好財務問題、一定能夠成材、賺了錢一定會孝敬父母，實際上長大後還賴在家裡不肯走，需要父母協助解決財務狀況的子女可不少。
常見的熟年期親子財務問題，還有父母太早把自己名下的財產過戶給子女、給子女太多錢，子女一下就揮霍掉、沒有預留足夠的流動性資產以支付自己的老年後生活開銷、太早退休或被迫退出職場，造成家庭財務壓力上升等。
遺囑除了交代財產狀況與財務分配，還可以一併處理醫療護理委託書、放棄急救聲明書、授權書、信託書、個人數位帳號與密碼、保險資料、房產地契、車輛所有權文件、結婚證書、各類契約、銀行資料、重要聯絡人資料、股票、公司持有證明或其他法律文件等。
平常可以多想想身後事，寫下遺囑清單，盡早找個律師協助完成遺囑，並交付公證，因為長壽真的是現代人最大的財務風險。
制定合理的財務計畫，必須認真思考以下問題
．您打算何時退休？或者不退休？
．您是否知道自己能運用的社會保險有哪些？
．您是否有機會繼承遺產？金額大概多少？是否需要額外繳稅？
．除了退休生活能夠經濟寬裕無虞之外，您還希望退休生活能夠擁有什麼？
．退休之後，誰來照顧年邁父母？誰來支付照顧父母的支出？大約需要花多少錢？
．您是否打算協助孩子支付大學高等教育費用？
．您是否打算添購自住以外的房產？
．有無自己老年後的長期照護規劃？有無另一半的老年後長期照護規劃？
．若子孫背負債務，需要你幫忙，多了額外支出怎麼辦？
．若遭遇金融海嘯或新冠肺炎之類意料之外的系統性風險 ，您覺得需要額外準備多少資金，才能作為緩衝？
．若是因為離婚，造成財務分割／支出，導致財產縮水，剩下的財產是否足夠老年後生活支出？
上列的問題，都是進行熟年財務規劃需要考慮的實際面向。若計算後發現，退休實際需要準備的資金超過原本設定，那麼不妨考慮延後退休年齡，甚至放棄退休。
本文摘自三民書局出版的《我36歲就退休：靠被動收入達到財務自由》
作者：李紹鋒
現任：
•兆量投資股份有限公司投資董事
•大師資訊董事
曾任：
•Offshore Asset Management(HK)董事
•龍馳投顧副總
•伯瑞投顧副總
•眾鑫投顧副總
從1997年至今，財富管理經驗超過25年，管理資產間接直接超過20億，實務經驗橫跨國內外股票、期貨、保險、基金、證券、選擇權、ETF、債券、稅務，講座超過500場，最大場次超過500人。
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