一位銀行業務員的觀察：會在意高級車和名貴珠寶，都是小有財富又愛打腫臉充胖子的人

編按：作者曾經以為有錢人都住豪宅、開跑車、穿名牌……擔任東京都國稅局官員10餘年，藉由這份讓我有機會深入探查有錢人的資產配置與生活模式的工作，在了解這些人的行為模式後，才發現真正掌握財富密碼的理財金律。

作者： 小林義崇

這些人，是怎麼累積出億萬身家的

讓我詫異的富豪真面目

聽到「有錢人」，腦海中會浮現怎樣的印象呢？

身穿高級名牌流行服飾，好幾輛外國車排排停放在自家車庫中，達成早期退休的目標，頻頻出國旅行⋯⋯。假如你對有錢人抱持這樣的印象，那我會告訴你，其實這和事實完全不同。他們反倒過得很簡樸，服裝也極為平凡，乍看之下分不出和一般人有什麼差異。我剛開始在東京國稅局負責調查遺產稅，獲得許多接觸富裕階層的機會後，也覺得很驚訝。

我由母親一手帶大，經濟也不寬裕，覺得「富裕」階層離自己很遙遠。因此我下定決心離開生活到大學畢業的故鄉福岡，到東京國稅局工作，正是為了「不為錢所困」的理由。當時我必須償還高中和大學的就學貸款（ 部分有息），總計1000 萬日圓，覺得出社會後「需要獲得穩定的收入」。於是我以當上公務員為目標，大學時自學準備國家公務員Ⅱ種和國稅稽查官的考試，成功上榜。雖然也可以在福岡的公家機關上班，卻決定離開老家，前往東京。

理由是這樣的：

我在看了公務員的招募要點後就知道，假如錄取為東京國稅局的國稅稽查官，比在福岡做國家公務員，月薪會高出 3 萬至 4 萬日圓（ 約新台幣 9000 元至 1.2 萬元，以當時 2004 年的1 日圓元兌 0.3 台幣換算）。比在福岡做國家公務員來得高。為了金錢下了重大人生決定的我，心想：「該怎麼樣才能達到財富自由的境界？」接著就想到：「只要近距離觀察富人，不就可以得到答案了嗎？」以結果來說，這個想法並沒有錯。

就如接下來本書要告訴各位的一樣，大部分擁有資產數以億計的富豪，若是追溯其人生，也都是投入工作，努力省吃儉用，踏踏實實累積資產的人。與其說是做了什麼特殊的決定，不如說是生活中懂得節制，最後金錢上就寬裕了。我的理解是，大多數的有錢人就像這樣開拓人生更多的選擇。

國稅人員當中負責遺產稅的約有一成，相關資訊幾乎不會浮上檯面。我調查遺產稅大約 10 年，與調查其他稅金明顯不同的是，探索個人私生活的機會非常多。「當初是怎麼締造出巨額財產的？」為了從這個觀點來調查，死者的職業和收入就不用說了，還要注意個人的嗜好和交友關係。藉由這份工作，我得以窺見有錢人的家計和生活狀況，這是幾乎不曾浮上檯面的「真相」。

即使坐擁上億資產，生活卻踏實平凡

即使在日本當中，會成為遺產稅調查對象的也僅限一小群人。現在稅制經過修正，全年死亡的日本人當中約有 10% 申報遺產稅，但我在做稅務調查的時候則停留在大約 4%。而且，並不是每個申報遺產稅的人都是稅務調查的對象。基本上，財產愈多的人就愈有可能成為調查的對象，從這個意義上來說，這是我所第一手掌握的日本頂級富裕階層的「真實面貌」。

我將這樣的發現公開在自己經營的 YouTube 頻道「自由工作者生活防衛頻道」上，影片標題是「【金錢的真相】稅務人員看富裕階層的共同點（ 投資、工作、生活）」。我的頻道平常會傳播自由工作者需要知道的資訊。比如節稅、確定申報及補助金等，有一天卻突發奇想，「就來談談有錢人的真實面貌吧」。影片公開後的迴響讓人非常驚訝。觀看次數與過往影片有別，以幾百倍的步調急速成長，看過的人不只是自由工作者，還有各種立場不一的人士。接著看了這支影片的鑽石社編輯就來聯絡我，促成本書的出版。

經歷過那次熱烈的迴響，讓我感受到社會上許多人對有錢人的實際狀況感興趣。而這些有錢人的行為模式當中，具備許多如你我一樣的普通人改變人生的啟示。我看了幾百條投稿給那支 YouTube 影片的留言，堅信自己所理解的富裕階層實況沒有錯。現將一些留言編輯後介紹如下：

◎ 其實我也是屬於富有階級，但就如您所說，不是只有節約，而是儉約過活。而且還不斷捐款回饋社會。

◎ 雖然身為醫師開的車子卻只是一輛遍布刮痕的輕型車。

◎ 我屬於這支影片當中所謂的「有錢人」，內容大致上都說中了。雖然生活比一般人簡樸，卻只是覺得沒必要花錢，絕不是逼自己要小氣。

◎ 雖然我阿姨這一輩是白手起家建立大型寺廟的僧侶，但她的生活還是很簡樸，甚至連一張面紙都省著用。

◎ 繼承丈夫的老家時，雖然資產大概有 10 億日圓，不過生活上幾乎都用輕型車代步，也盡量不吃外食。

◎ 有一次我在自己上班的公司偷看總裁的辦公室，結果發現總裁在吃愛妻便當。從公司的年銷售額來看，我無法想像為什麼還要這麼省。

◎ 我以前做過私人銀行的業務員，負責服務金融資產100 億日圓以上的超級富人，完全同意你的看法。真要補充的話，就是「不做無謂的排場」吧？會為了高級車和高級珠寶之類的奢侈品忽喜忽憂的，都是那種小有財富又愛打腫臉充胖子的人。

◎ 我認識幾個資產幾億到幾十億的人，雖然住在具有資產價值的地段，生活卻簡樸到讓人吃驚。這些人幾乎不買名牌，覺得「雖然樣樣都買得起，卻感覺不到購買的價值」。有趣的是，大家會說「連 1 塊錢都要用在刀口上」，即使是一杯咖啡的錢也是如此。「刀口上」是指用在投資或良好的人際關係中花用的金錢。

億萬富翁的共同點

關於富裕階層的真實面貌，本書將會毫不保留地告訴各位，但在此之前要針對「富裕階層」一詞做某種程度的定義。

由瑞士信貸（ Credit Suisse）發表的《2021 年全球財富報告》（ Global Wealth Report 2021），將持有 100 萬美元至5000 萬美元資產的階層定義為富裕階層。 2000年日本持有資產超過 100 萬美元的成人數量為 366 萬 2000 人，所占比例為全體成人的 3.5%，與我調查遺產稅的階層重疊。

本書根據這些觀點，將「擁有超過 1 億日圓資產的人」視為富裕階層。日本從以前就將有錢人稱為「億萬富翁」，設想有錢人擁有的資產至少數以億計。另一方面也很重要的就是「要付遺產稅的是死亡時擁有巨額財產的人」。即使一時之間成功獲得高收入，也不見得能將超過 1 億日圓的資產保留到死亡之際。支付了生活費、教育費、稅金及其他各式各樣的支出，還擁有數以億計的資產再死亡的人，可說是極為稀有。

身懷豐厚財產過完一生的富裕階層具備幾個共通點。只要了解這些人的行為模式，就會知道他們會成為有錢人是理所當然的。本書就是以這種富裕階層的共通點為主題，從「家計」「理財」「生活」及「家人」這四個切入點傳達真相。另外，書中也會配合這些共通點，提到遺產稅相關的要點，所以本書也可以活用在遺產稅的準備上。

富裕階層的共通習慣有許多耐人尋味，值得從中學習的理財之道。請各位務必抱著輕鬆的心情，聽我慢慢道來。

本文摘自如何樂金文化的《致富原子習慣：前國稅局官員解密，有錢人不說，卻默默在做的29個養錢法則》

作者：小林義崇Kobayashi Yoshitaka

1981年生於福岡縣。畢業於西南學院大學商學院。2004年錄取為東京國稅局的國稅稽查官，從事都內稅務署、東京國稅局、東京國稅上訴法庭的遺產稅調查、處理所得稅確定申報對應事宜，以及上訴審查業務等，其功績連續2年受到東京國稅局局長的表揚。2017年7月離開東京國稅局，成為財經作家暨評論員，作品散見書籍、雜誌及網路媒體上，並在《朝日新聞社》經營的網站「繼承會議」和其他媒體上發表多篇連載文章。2021年9月擔任一般社團法人歌舞伎生活支援理事，協助解決繼承方面的問題。