懂錢滾錢：打造最強個人財務系統，美國「預算天后」改造100萬人的財富指引

　　★投資有賺有賠，錢有旦夕禍福；學會建立體質健全、自帶金流的財務系統，才能讓你的錢高枕無憂！
　　★ 寫給「花得太多」與「賺得不夠多」的你：從計畫、行動到盤點，讓你的每一塊錢都發揮最大效益
　　★ 不必等「存到第一桶金」再開始，被債務追著跑也沒關係，本書給你的方針是：立刻上手，馬上去做！
　　★ 《紐約時報》暢銷書，CNN、USA Today、富比士、華爾街日報、出版人周刊──共感推薦

　　所謂「理財」，就是重複做對的事，
　　學會把你的預算、收入與支出系統化，
　　用「投資」增加資產淨值，用「保險」去保護資產，
　　在不同人生階段，把錢放在對的地方，
　　懂錢滾錢，就能讓錢子、錢孫源源不絕流進來！

　　很多人都弄錯了，理財並不單是指「投資」一件事，
　　投資，只是「個人財務系統」其中一個環節。
　　幫助全球超過100萬人脫貧致富的金融教育家蒂芙尼‧阿里奇，
　　教你用十個步驟，打造最強財務系統，
　　Step by Step達成財務自由、提早退休、享受人生的目標！

　　寫給「花得太多」與「賺得不夠多」的你：
　　● 如何把自己當作一間公司，制定預算、分配預算？
　　● 如何制定一個能自動執行的儲蓄／還款計畫？
　　● 如何從本業中開拓副業、增加收入來源？
　　● 如何用指數基金與ETF，做安全又有效的懶人投資？
　　● 如何挑選你的財富管理團隊，讓資產淨值穩定翻倍？

　　本書作者蒂芙尼，原本是一位深陷財務黑洞的幼教老師，她透過獨樹一幟的理財方式，不但還清自己的千萬債務，更進一步幫助成千上萬個面臨金錢困境的個人與家庭，走出泥沼、擁抱光明，這也使她登上CNN報導，成為風靡全美的平民「預算天后」。

　　「財務系統」的概念看似很複雜，但作者揭示一個重要的實作原則：從大處思考、從小處著手。

　　你不必等到「有錢可以理」再去做，透過三張簡單的便利貼，你馬上就能掌握自己每個月的金錢流向，從中擠出「泡麵預算」，用儲蓄與投資迅速取得成果，然後再進一步滾出更大的規模。

　　本書的目的並不是要教你快速致富，或者要你成為一個在股市中大殺四方的投資人，而是要你成為一個懂得讓錢滾錢的「財務健全者」。

　　最棒的是，無論你目前的收入、存款、債務數字是多少，你都可以透過這套方法論，改變你的未來，過上比現在更好的生活！

　　用10個步驟，
　　從計畫、行動到複習，
　　Step by Step打造最強個人財務系統！

　　1. 預算：學習制定預算、維持預算，以及自動化分配預算。
　　2. 儲蓄：執行讓錢滾錢的儲蓄計畫，實現你的短期與長期目標。
　　3. 債務：執行讓債務歸零的還債計畫，交叉運用「滾雪球式」與「雪崩式」還債法達成目標。
　　4. 信用：衝高信用分數，養出一個符合你年齡的信用紀錄，讓滾錢計畫事半功倍。
　　5. 賺錢：你能賺到的錢比你想的多更多，使用自我加值密技賺到更多錢。
　　6. 投資：不必弄懂複雜的投資商品與公式，你也能善用複利做安全又有效的懶人投資。
　　7. 保險：找出你的需求，制定四大保險計畫來保護你的資產。
　　8. 淨資產：設定目標與策略，讓資產淨值由負轉正、年年成長。
　　9. 財務團隊：單打獨鬥不如團隊合作，借助專家的力量賺取更多資產紅利。
　　10.遺產：思考、確認、制定與執行一個能澤遺後人的資產分配計畫。

亞馬遜書店超過3,000則五星迴響、各界口碑推薦

　　「由蒂芙尼飾演的『預算天后』就是能把最複雜的金錢概念提煉成人人都能輕鬆理解的知識，無論你的經驗值是高是低，本書都能讓你有所啟發，你將重新看待自己與金錢之間的關係！」──艾琳‧勞瑞，《破產的千禧世代》（Broke Millennial）作者

　　「本書涵蓋了個人財務的每一個環節，無論是做預算、理財或理債，乃至於投資、增加資產淨值、積累財富等，蒂芙尼都提供很棒且實際可行的建議，你絕對可以辦得到！」──麗奈特‧卡法爾尼－考克斯，《零債務：財務自由的終極指南》（Zero Debt）作者

　　「對普羅大眾而言，蒂芙尼比那些喜歡咬文嚼字的財經專家更出色，她是一位真正的老師。她會牽著你的手，坦率地告訴你十個『懂錢滾錢』的步驟，她始終都站在你的立場為你著想。我就是她的粉絲之一！」──珍‧查茲基，美國《錢雜誌》主筆

　　「跟所有需要本書的人一樣，蒂芙尼自己也曾擺脫沉重債務、重建信用和現金流，她的故事與方法論讓我深受啟發。透過她熱情的指導，在通往財富自由的路上你一定能有所收穫！」──法諾雪．托瑞碧，《時代》雜誌專欄作家

　　「蒂芙尼的理財策略既實用又能激勵人心，她樂觀、積極、要你『馬上動手做』的態度，使本書成為『任何想改善財務狀況者』的最佳讀物。」──《出版人週刊》

 

作者簡介

蒂芙尼‧阿里奇（Tiffany Aliche）

　　屢屢獲獎的金融教育家。她的公司「The Budgetnista」發起了一場金融運動，透過教育協助全球超過100萬名婦女，使她們有能力償還債務、節省開支、達成夢想。她的職業生涯始於一名幼教老師，十年後創辦傳授金融知識的線上課程。

　　她的部落格thebudgetnista.com和Podcast節目「Brown Ambition」曾多次獲獎，並獲CNN、USA Today、《紐約時報》、《華爾街日報》、《富比士》雜誌、《美國新聞與世界報導》等媒體採訪報導。

譯者簡介

周怡伶

　　台灣輔仁大學新聞傳播系、英國約克大學社會學研究所畢業，曾任職非營利組織、出版編輯及內容創作，旅居英國並從事翻譯十餘年，專長社會人文及知識性作品。
 

第一章
▌認識何謂「健全的財務」？

建立真正自由的財務系統

許多理財顧問都倡導財務自由的力量，或是不必工作就有錢過日子的可能性。聽起來似乎很美好對吧？但我自己的經驗是，這種「自由」並不會讓你感受到真正的自由。在2008年的景氣衰退過後，雖然我開始賺錢了，但是，比起急速成長、賺很多錢的企業主，我當幼教老師時在財務方面反而更上軌道。為什麼呢？

因為在當老師時，我設定了儲蓄策略、還債計畫、信用分數良好，並且針對當時的人生狀況買了適當的保險。若我不幸過世，我也知道我的資產會留給誰（我妹妹）。我設定了一個自動扣款的退休金帳戶，每年存滿最高額度上限；我還有一個應急金的儲蓄帳戶，而我的收入來源不只一個，包括幼教老師、臨時保母，還有家教。

而當我「財務自由」的時候，即便我手上有很多現金，卻沒有建立其他讓我感到安全的重要財務支柱。我沒有調整保險內容來保障新的生活方式；我的退休計畫也沒有清楚反映生活上的新標準；我只會存錢，沒有調整資產規劃、或是找出讓資金成長的方式以維持財富永續。而且，我沒有找任何專業財務顧問──這其實是讓我的錢愈來愈少，因為「恐懼」讓我遠離投資，我賺來的錢並未投入任何可讓財富成長的投資工具。真的，我曾考慮聘請的一位財務規劃師笑說，「妳的銀行帳戶中有滿滿的現金，但退休帳戶裡卻沒有什麼錢。」

我當老師的時候並不是百萬富翁，但我懂得把收入最大化，每一個財務環節都有清楚的計畫在執行。重複一次：比起月入3萬9,000美元的企業主，年薪3萬9,000美元的幼教老師時期，更讓我有安全感。這顯示出：打下堅實財務基礎所需要的錢，比你以為的還要「少很多」。還有，所謂的財富，不僅僅是意味著你存在銀行裡的錢而已！

打造健全財務系統的10大步驟

雖然我已經有許多年沒在課堂上教書了，但我仍然認為，做教學計畫和寫這本書並無二致。你需要循序漸進地學習十堂財務課，藉此讓十個財務面同步運作，以實現財務完整性、打造健全的財務體質──這意味著你將能抵抗不確定性所帶來的衝擊。

所謂「健全的財務」是指，你的所有理財環節必須目標一致，為你的最大利益運作。以下十個步驟，我們會在接下來的章節逐一探討，其輪廓是：