林建甫
今年3月立法院通過民法第205條修正草案，將信用卡與現金卡約定利率上限從20%降為短期融通利率加上年利率9個百分點計算。目前央行短期融通利率3.5%，一旦該法通過，約定利率上限將由目前的20%降為12.5%。初審一通過，銀行業立即強烈反對，認為此舉將使得銀行業者原本已偏低的獲利更為壓縮，不利於銀行業的生存；學界也不表贊同，認為此案違背學理，嚴重地干預金融市場，有礙我國未來的經濟發展，也不能達到救卡債族的目的。
雖然立法委員立意良善，值得肯定，但借貸市場有其運作機制，並不適合以人為的方式壓低利率。目前社會相關的討論共有三大方案，包括全民一起用台灣銀行的信用卡、成立消費者信保基金和大水庫理論，但問題都不小，因而另謀良策，提供國家社會參考。
為了幫助卡債族減輕負擔、不致讓銀行喪失國際競爭力、並維持市場機能正常運行，建議成立「金融弱勢雙卡服務基金」，目的在提供信用保證，使弱勢金融民眾可以享受雙卡服務。此基金成立所需的資金，由政府提供。初步估計該項需求的潛在客戶100萬人，每人20萬元，因此號稱該基金總共2,000億元，但因會動用到循環額度的人不會那麼多，實際上只需要800億就夠了。
運作模式上，政府可以指定公營行庫辦理弱勢金融雙卡業務，或可以公開招標，洽尋承做銀行（准以聯合團隊名義出標）。該金融機構專責承做提供原本15.5%（假設利率上限為行政院所提的 15.5%）到20%之間的弱勢金融客戶。
這些金融弱勢客戶，舉凡為中華民國成年國民，只要過去有雙卡、或信用沒有太大瑕疵，在其他正常金融機構未能取得雙卡，但仍想擁有雙卡服務者，都可以到此機構辦理。每位客戶有20萬元的信用額度，該客戶能在此額度內，進行雙卡的服務或借貸。利息如果沒有繳納，每月按15.5% 的利率累計進入債務，當累積餘額超過20萬元之後，不再提供雙卡服務，並進入債務協商程序，執行正常催討及還款業務。
因為利率的調降不是像油價的凍漲，所有用油的人均可雨露均霑，而是必須考量銀行是營利事業而不是慈善事業，銀行基於成本的考量，一定會有後續符合營利的經濟行為。因此利率上限的訂定，我們會擔心得到完全相反的結果。
民法是基本大法，希望儘量不要動，若涉及金融業務相關的利率，例如雙卡利率，能在管理辦法處理，就不用動到民法基本大法。因為修訂民法將嚴重干擾我國金融市場的運作，違背利率自由化的潮流，影響國際對我國金融穩定度的質疑，降低國家信用主權的評等。我們也擔心在80年代，由於全社會的努力，我們追求金融自由化，官訂利率的禁錮終被打破，現今再次設立利率上限，這有點開時代的倒車。因此如果能不修法、能不改變目前市場現狀是最好的方案。
但是因為立委的善意，雙卡利率上限的設置，勢在必行。價格機能被扭取，弱勢卡友可能被逼而轉入地下金融融資。我們希望價格機能能在雙卡市場繼續運作，因此設計出此方案，主要訴求：一方面可以使金融弱勢族群得到雙卡服務，甚至讓他們得到重新出發的機會；另一方面也能建立防火牆，使價格機能在公民營銀行的雙卡業務中仍能正常運行，不至於拖累正常金融的營運。此兩個主要功能是解決目前僵局最好的辦法。
（本評論代表作者個人之意見）
（本文2009.4.7刊登於經濟日報A4版）
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