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穩健金融業以因應歐債危機與衰退

穩健金融業以因應歐債危機與衰退

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作者: 黃得豐 ( 2012年11月28日 16:14)
關鍵字:歐債危機 穩健金融 衰退

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歐盟(EU)11月15日公布歐元區因歐債危機重挫消費需求,今(2012)年第3季經濟持續第2季萎縮,因而已陷入2009年金融海嘯後之第2次衰退。有鑑於EU、美國、與東亞乃全球經貿之3大區塊,且台灣之經貿又深受其影響;爰近年來歐債危機之衝擊,已使其經貿均深受不利之影響。復因歐元區之經濟自去年第3季就已呈現停滯現象,今年9月工業生產又銳減,因而第4季料將持續萎縮與衰退。如此亦將會造成台灣相關產業因外銷持續不順利,進而影響業務經營或衰退。倘若風暴與衰退持續延燒或擴大,則恐造成經營危機而拖延償還銀行貸款,甚至會因情勢惡化造成鉅額倒帳而影響金融之穩定。除應注意並預防其演邊與發展外;尚應從政府與金融業兩方面加強穩定金融,始可因應危機與衰退之衝擊。

政府應加強「金融安全網」(Financial Safty Nets),其內容包括金融主管機關(執行審慎監理等)、中央銀行(擔任最後融通者與提供支付清算系統)、及存保機構(保障存款人權益與問題銀行重組或退場)等3大支柱。事實上,我國之金管會、央行、與中央存保公司上次在金融海嘯衝擊後,尚能發揮金融安全網之應有功能。至於銀行業務經營方面,雖然目前國內銀行之體質還好,惟其尚未全面推動作業風險管理(Operation Risk Management,ORM)仍係目前之弱項。而銀行之ORM貴在全面推動始可發揮「面」的效果,亦即應將ORM加以簡化流程,崁入其他風險意識而成為廣義型或整合型風險管理(Integrated Risk Management,IRM),並在銀行日常工作中儘量讓大家參與,始可改善體質並因應或防杜危機。

其中又以德意志銀行等較健全銀行所推動的以內控為基礎之IRM較為有效,而此種ORM最核心之工作係職務分割或分工牽制(Separation of Duties),以便對授性與投資等風險性資產業務均進行雙重監控,既能提高經營水準與競爭力;又可同時做好興利與防弊。此種ORM在進行授信案件時,尚應配合四眼原則(Four-Eyes Principle) 由各級主管臨時指定位階相當同事複核,亦即每1階段除經辦人外還有須負相同責任之複核人員雙簽。此外,為防範積弊或犯罪與確保業務之持續推動,尚應以假輪調(Temporary Rotation)取代現行之強迫休假。另外,應由內部稽核人員進行駐行、駐區、與總行稽核人員抽查構成密集稽核網,以確認ORM之推動成效。

因此,銀行在投資方面應分下列5個工作階段: 1.篩選投資標的: 為抑低投資案件之市場風險,先由銀行內之專家分組篩選適合投資之標的。2.確定投資標的與停益(損)點:由主管挑選、判斷、與確定投資標的,及其停益(損)點之比率大小。3.市場下單買、賣操作: 確定投資標的後,經辦人應以最有利時機下單而買、賣操作。4.投資後之交割與清算: 完成下單買、賣操作之投資標的, 經辦人應妥善處理相關之融資(劵)、交割、與清算事宜。5.投資後追蹤或執行停益(損)點:所有買入之投資標的均應妥為追蹤,或對該投資標的執行停益(損)點交易。上述每1階段除經辦人外還有複核人員雙簽負責,以防範「惡棍交易員」舞弊。

授信方面為抑低信用風險應採任務編組分為6個階段:1.初審:客戶申請授信,經辦人與複核人員一齊與客戶交談。2.徵信:通過初審即交由分行自行徵信,大額才由總行徵信。3.複審:通過徵信後須併初審資料再度複審以免誤判,並按分層負責金額大小呈判。4.確定:複審後才依據全盤狀況決定應授信之類別、金額、還款方式、與利率等。5.撥款:應先進行相關擔保品之抵(質)押,及簽約對保手續後才撥款。6. 授信後追蹤:撥款後應按期對客戶進行追蹤工作,以核對資金用途是否相符,否則應速提出抗議並啟動「加速條款」,經完成通知或催告程序後即應迅速收回貸款,以確保債權並減少呆帳損失。換言之,銀行應先做好上述ORM始可作為穩定金融之基礎,既可增加業績改善體質;又可防杜危機與衰退。

(本文刊載於101年11月27日工商時報A6版)
(本文僅供參考,不代表本會立場)

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