周信佑
再思考另一個問題，當我們老時，我們所面臨的生活挑戰將是什麼？在2030年，每十個人當中就有二個65歲以上的老年人。依據1996年聯合國組織最新世界人口展望報告"World Population Prospects"指出，未來人口變化有幾個重要趨勢：1.人口老齡化 2.低生育率 3.總人口減少。而台灣經建會預測，2030年後台灣65歲以上老人佔總人口比例將超過20%，目前老人比例已超過10%。我們所面臨的挑戰將是：
一、公共健保醫療不足：老人所需之醫療資源大，而未來政府的公共健康保險醫療的支出，或家庭子女所能提供的資源，可能不夠我們的基本需求。
二、外勞大量增加：因勞力短缺，在未來我們身旁的外來勞務移民、幫傭、看護將比現在更多。
三、政府財政困難：勞動力、生產力不足，經濟成長力減緩，政府財政將面臨被我們這些老人吃垮的問題，因此政府可能採取以下緊縮政策；1.降低退休年金給付 2.增加個人稅賦 3.限制更多公共醫療的支出。
在物價上漲，唯有薪水不漲的環境下，配合人生規劃建立一個正確完整的理財觀念比什麼來的重要，理財規劃與生涯規劃是需要相互配合的，任何的投資都必須要在這項基礎下來思考，而非以利潤多少的觀點來思考，也絕非以短期利潤為主要考量，投資需要配合時間，一般而言，投資獲利的利潤應該與時間成正比，當然過程也會有風險。穩當的投資標的物，若您投資海外基金、股票或任何事業，每年淨獲利或配股賺12%較台幣一年定存2.5%高，若您能長時間七年平均皆有年複利12%成長，不到第七年時間您的投資便成長一倍100%。三十萬成為六十萬、一百萬成為兩百萬、四千萬成為八千萬。世界上最成功的投資人之一華倫.巴費特經營管理的公司在30多年來成長450倍，每年年平均複利報酬率為23.3%。伴隨著利潤而來的就是風險，100萬元本金，若理財投資成功五年成長一倍達200萬元、獲利100萬元，若第六年投資失敗後損失60%，六年前的本金100萬元將只剩下80萬元。而且每年皆有大企業周轉不零，過度融資貸款而倒閉，每天都有人重則傾家蕩家、輕則血本無歸。長億集團、國揚建設、新巨群、東隆五金、正義食品、安鋒鋼鐵、三富汽車、光男企業、佳佳科技、鴻源事件等，在追求獲利的同時，也要慎選穩健的投資標的，並做好資產配置，不要把雞蛋放在同一個籃子裡。
除了理財外，花費學習一項謀生技能是否算是投資呢，當然是算的，也許您花費一萬元去學習語言，但它可以在未來讓你的薪水增加，職位提升，又或者可以協助您去獲取資訊。
人生在不同階段皆有不同的理財策略，像銀髮族的理財規劃大多以養老、醫護、贈與、繼承節稅等安排為主，其理財目標以長期保本安全為主、不損失本金、有固定理財收益、享受退休休閒生活，理財工具必須具備低風險性與高變現性。壯年理財規劃大多都需滿足子女的教育基金、個人退休金、家庭風險管理為目標，其理財組合可採中長期投資，承受風險(波動、損失)的能力較強，故股票比重投資可較高，存款和債券較低。至於青年理財規劃大多是用作教育進修資金、結婚或創業基金。投資時間可以放長到10至20年間，平均每年獲利以10%為目標，較適合積極成長型投資。
若您不確定20、30年後，能否是位千萬富翁、可應付上述生活挑戰？建議我們一起做好個人儲蓄規劃：強迫儲蓄、強迫投資、減少日常不必要的支出與投保適當的個人醫療險與意外險，微笑迎接幸福的退休人生。
（本文刊登於96年11月6日中央日報網路報）
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