林建甫
彭思遠
這是個財富管理的時代，每個人都應該有理財的基本概念。單只是最近美國的第二次量化寬鬆政策6,000億美元就將撒下，通膨壓力蠢蠢欲動，令人擔心手頭上的錢要變薄了。人不理財，財不理你，適度的投資是有絕對的必要。但前幾年金融海嘯肆虐全球之際，很多人買到有毒的商品，例如國內購買連動債的民眾即受到波及。
當時因為連動債銷售爭議，引起眾多民怨。為補足法令不足，金管會已經在「銀行法」、「金控法」、「保險法」中增訂相關法規，並公布「境外結構型商品管理規則」，讓原本無法可循的境外結構型商品有法可遵守。另外，由「金融消費者保護法」草案，可以看到將金融消費爭議處理提高到法律位階，未來面對金融商品銷售爭議時，消費者將會更有保障。
「金融消費者保護法」草案的誕生，主要是反映當前國際趨勢：金融爭議處理一元化。英國是各國的先趨，早在1986年就已通過金融服務法，成立金融服務管理局（FSA），並設立金融公評人服務機構（FOS）專司負責所有金融銷售爭議案件。近年來新加坡也仿效英國作法，於2005年在新加坡金融管理局（MAS）中成立「金融業爭議調解中心」（FIDReC），成為新加坡目前唯一合法的金融爭議解決機構，開始施行一元化的金融監理、爭議處理制度。
在美國，歐巴馬總統亦將改革金融監理制度列為首要政策之一，並於2010年7月21日正式簽署聯邦金融改革法案，將在美國聯準會（Fed）下，新設獨立金融消費者保護局 ，專職於金融消費者保護措施的建立與施行，積極朝向金融一元化制度前進。
未來完整的金融消費者保護措施應可分成兩大部分，第一部分為前端機制，是消費者在購買金融商品之前保護機制。依金融商品銷售流程，可分成一、銷售人員商品認識；二、認識客戶程序（Know Your Customer, KYC）；三、依客戶特性，推薦適合商品；四、商品內容說明及風險告知；五、表單填寫；六、銷售後服務的六大階段。
這六大階段的控管，在台灣已經行之有年。另外，金融消費者保護措施第二部分的後端機制，就是金融消費爭議處理機制，也就是金融消費者保護法草案的重心。目前金融爭議的申訴管道，除需先向往來金融機構提出申訴，之後並沒有標準申訴流程；依商品功能別來區分申訴管道的作法，也有諸多問題。銀行公會、投保中心、保發中心、金管會轄下各局、消基會或法院等都可有申訴窗口，但多重的申訴管道，卻讓消費者無所適從。因此，增設單一且專責的金融消費者爭議處理機制，是當前必須推行的重要政策。
這也是「司法訴訟外之替代性」爭議的解決機制，讓司法判決做為最後一道防線；若有消費者對於爭議處理機構裁定的結果不服，再向法院提出申訴。如此，可大幅度減少消費者及金融機構爭議的處理成本。
最後，金融消費者保護法草案的推行，代表我國金融環境更加健全，但與英國、新加坡等國家相比，我國在法律條文、監督機制等面向仍有落差，期待在完成立法與成功推行後，金管會能再接再厲，繼續朝向一元化的金融制度前進。
(本文僅供參考，不代表本會立場)
(本文刊載於2010年12月22日經濟日報)
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