報載行政院規劃將從明年起推出「一生兩次」共計四百萬元的優惠房貸措施，藉此讓年輕人在新婚的首次購屋以及日後生育子女的二次換屋時，各有一次兩百萬元並且前兩年零利率的房貸優惠。誠然，200萬的優惠房貸除了配合總統社福政見而來的行政作為外，理應有它更為深邃的論述思考。
表1：一生兩次房貸零利率案一覽表
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適用對象
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20-39歲
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申請時點
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新婚首次購屋、生育子女換屋各一次
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零利率年限
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貸款前兩年
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零利率額度
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200萬元，超過部份的利率視貸款銀行而定
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實施時程
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最快明年1月1日起
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資料來源：聯合報，2008.05.29。
事實上，或是從低收入戶到中所得國民；或是從特定對象的青年、原住民、勞工、軍公教的低利貸款方案到普及受惠的一般優惠房貸方案；或是從購置住宅貸款利息補貼、修繕住宅貸款利息補貼到租金補貼；或是從首購、新屋到中古屋；或是從預售屋到成屋；以及或是從貸款的額度、利率到期限不同的優惠措施，點明出來：即使住宅貸款的補助名目繁多、辦理機關分散、申請條件不一以及優惠利率有所差異，但是，讓大多數人擁有自有住宅卻也是一項集體需求和施政重點。准此，檢視該項內蘊社會福利意涵的房貸優惠措施，自然還是要回應到究竟是要解決什麼人的什麼問題？可以解決的程度以及後續所可能會衍生出來的關聯性問題？
誠然，近年來包括材料飆漲、地價走揚、建築成本不斷地墊高，因此，房屋價格平穩地上揚，多少讓蝸牛一族要實現築巢的夢想計劃，勢必是要付出一定程度的人身代價，對此，撇開政見兌現的施政壓力，關於「一生兩次」各200萬元房貸的優惠措施，就不當僅止於房市利多的總體經濟考量，而是有它回應於讓年輕族群得以圓夢並且從而安心、穩定以及日後努力打扮的多重性意義。
以此觀之，相關的論述真義就不全然僅止於年齡別、婚姻狀況以及有無子女等等的消極要件，而是該項希望成真的圓夢計劃，究竟要傳達那些政策意涵和誘導方向？只是以鼓勵婚配和生育之完整家庭為主體的思考模式？還是可以擴及到各種的非典型家庭？只是單純的擁有自己所屬的房屋？還是進一步回歸到居住品質與住屋環境的基本提問？抑或只是狹隘性質的社福思維？還是要延伸至勞動就業政策、經濟發展政策等等的綜融性考量？最後，有限的優惠利率背後有無具實地思索購屋的意願問題、能力問題以及結構性問題，三者之間的可能落差？
連帶地，超脫自有住宅的有無、房屋價格的不斷攀升、購屋支出的沈重負擔等等的表相層次，那麼，關乎到居住權益的人身捍衛，就不應該只是取決於當事者『有錢購買』（the Money to buy）的對價關係，而是一種『有權購買』（the Right to buy）的公民權益思考，特別是所謂文明化的概念內涵理當是要將居住的舒適性與貲財能力做部份的切割，從而深究國家在這其中的定位功能和角色扮演，也就是說，除卻房貸利率優惠措施的消極作為外，同時也要針對當前房價不合理現象以提出結構性的解套措施。
表2：社會福利政策綱領裡的社會住宅與社區營造內涵
(一) 為保障國民人人有適居之住宅，政府對於低所得家庭、身心障礙者、獨居或與配偶同住之老人、受家庭暴力侵害之婦女及其子女、原住民、災民、遊民等家庭或個人，應提供適合居住之社會住宅，其方式包括以長期低利貸款協助購置自用住宅或自建住宅，或提供房屋津貼補助其向私人承租住宅，或以低於市價提供公共住宅租予居住，以滿足其居住需求。
(二) 政府應結合民間力量，以各種優惠方式，鼓勵民間參與興建各類型之社會住宅，作為非營利用途。
(三) 政府應於都市計劃中配合劃設社會福利設施用地；政府提供之社會住宅應保留一定坪數作為社會福利或社區活動之用。
(四) 政府應補助低所得家庭維修住宅，以維持其所居住社區可接受之居住品質。
(五) 政府應保證社會住宅所在之社區有便利之交通、資訊、社會服務等支持系統，以利居民滿足生活各面向之需求。
(六) 政府對於因重大災難造成之房屋損害，應有妥善之社區與住宅重建計畫。
(七) 各級政府應鼓勵社區居民參與社區發展，活化社區組織，利用在地資源，營造活力自主的公民社會。
(八) 政府應整合觀光旅遊、工商業、農漁業、文化產業、環境保護、城鄉發展、古蹟維護、教育、衛生、社會福利等資源推動社區家園永續發展。
(九) 政府應結合原住民部落文化與生態特色，推動新部落總體營造工程。
冀此，買也買不起、租也租得很嘔氣、窩在老家更顯得萬般無奈的人身窘困；以及豪宅與套房兩極的突兀現象，其所衍生出來的思考課題還是要聚焦在：這些新生世代是否可以看得到繼續打拚的希望、動力與願景，而此一逐漸失意、喪志甚或是絕望的心靈結構，這才是檢視當前房價被過度炒作、飆漲的憂心所在！！
總之，關於房貸優惠政策的論述真義不在於築巢圓夢，而是購屋支出和貸款負擔，是否會波及影響到一般生活的正常作息；連帶地，當房貸的優惠措施與家庭鑲嵌在一起時，那麼，該項的購屋行為，理應要擴及到居住品質的心理知覺層次以及社會住宅政策的巨視層次上，而非只是擁有與否的二分式切割！？
〈本文謹代表作者個人意見〉
胡思聰
(
2007年6月12日 09:50
)
林祖嘉
(
2018年4月17日 16:11
)
吳文希
張瑞雄
