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作者： 林姿儀 ( 2007年9月11日 14:51)
關鍵字：雙卡呆帳

自從雙卡呆帳問題浮現，一向被銀行及金控視為金雞母的雙卡（信用卡及現金卡）業務，成為眾家業者避之唯恐不及的燙手山芋。曾經是業者面臨企金高逾放且存放款利差縮小時賴以生存的出口，現已成為壓縮獲利的緊箍咒，銀行及金控開始尋找屬於各自的另一個春天。惟業者偏差心態若未改變，類似雙卡事件的惡夢將再度發生，恐將是另一個寒冬。

去年為打銷雙卡呆帳，不僅本國銀行獲利嚴重衰退，不少外資銀行也蒙受損失。眼看雙卡呆帳不僅短期無法完全消化，長期甚有越滾越多的跡象，除了少數風險控管得宜、業績不受影響的銀行繼續維持外，多家銀行從去年底開始減縮雙卡業務、縮編雙卡單位及裁減相關人員。所謂「此一時，彼一時」，過去依恃雙卡獲取高利潤的銀行與金控，如今從天堂跌落地獄；當時未隨風起舞的其他業者，則慶幸沒被捲入雙卡風暴。

雙卡問題源自金融業者過當與不實的銷售行為、金融消費市場資訊不對稱及消費者金融知識不足，同時亦突顯金融機構風險控管未臻完善及金融從業人員道德的不足。在雙卡效應導致消金業務被打入冷宮，而傳統存放款業務又因國內資金過剩使得利差越來越小，銀行和金控開始轉移重心至財富管理業務，部份業者則轉戰中小企業貸款及聯貸市場。此番情景，與當初各家力爭雙卡業務的戰況無異。令人不禁擔憂，若前述問題未全面改善，業者只為求取更高獲利而不顧一切往前衝，恐重蹈今日覆轍。

筆者以為，金融業者除尋找新的金雞母外，應善盡通知責任誠實銷售，更應遵循風險控管原則拓展業務，並提升金融從業人員的道德觀念，同時應避免一窩瘋的行為及過度集中特定業務，方能使銀行不致因單一業務風險而承受巨大損失，維護股東與投資人權益。

（本評論代表作者個人之意見）

• 林姿儀

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